贷款批了、利率也谈好了，以为大事搞定——结果银行寄来一堆杂费单，才发现原来签贷款不只是”月供”那么简单。Lowyat Forum 上有用户在比较 Maybank Maxihome 和 Public Bank Home10 时提出这个问题：除了已知的费用，还有什么是会被忽略的？这篇文章就帮你把常见的贷款附加费用一一列出来，逐项算清楚。
这些费用，你拿到 Letter of Offer 时就应该看到
很多人以为”贷款费用”只有利率。其实从银行批准贷款那一刻起，就有几项杂费跟着来。以下是该 Lowyat 讨论串（2023年9月）中提到的贷款直接相关费用：
- Processing Fee（处理费）：讨论中提到 Maybank 和 Public Bank 各收 RM200。该用户注意到早期的 RHB 贷款没有这笔费用，但银行方面表示这现在是标准收费。
- Stamp Duty for Letter of Offer（LO 印花税）：RM10。
- Stamp Duty for Standing Instruction（SI 印花税）：RM10。
- Redrawal Fee（提款手续费）：每次 RM25，适用于 semi-flexi 贷款提取已还款额。不提款则不收。
上面这几项，是贷款本身的直接附加费，和物业买卖、律师楼没有关系。
算给你看：一笔贷款要多付多少？
以一个选了 semi-flexi 贷款、贷款额 RM500,000 的买家为例，单看贷款本身的附加费：
| 费用项目 | 金额（来源：Lowyat Forum，2023年9月） |
|---|---|
| Processing Fee | RM200 |
| LO Stamp Duty | RM10 |
| SI Stamp Duty | RM10 |
| Redrawal Fee（每次） | RM25 |
| 小计（不含提款） | RM220 |
RM220 听起来不多，但这还不是全部。同一讨论中，另一名用户提醒，贷款流程其实还有更大的一批费用：
- Loan Agreement Stamping：不只是 RM10，金额按贷款总额计算，通常数百至逾千令吉。
- Legal Fee for Loan Agreement（贷款协议律师费）
- Valuation Fee（估价费）：次置业或购买二手房必须付，金额视物业价值而定。
- Account Opening Fee：部分银行会收，需向银行确认。
- Annual Housing Insurance / MRTA / MLTA 保险费：每年或一次性缴付，金额差异较大。
上面这些费用，和律师楼及物业买卖相关的部分（SPA Stamping、SPA Legal Fee 等）还没算进去。如果你是首次置业，这些数字加起来可以轻易超过 RM10,000。
要注意的地方
Processing Fee 的问题
该讨论中有用户（2023年9月）引述了一个重要信息：Bank Negara Malaysia 于 2023年2月1日起指示银行不得再收取 Loan Documentation Fee。马来西亚律师公会（Malaysian Bar）亦有相关声明（来源：讨论串用户引述 malaysianbar.org.my，2023年9月）。
然而，”Loan Documentation Fee”和”Processing Fee”是否属于同一费用，讨论中并没有明确厘清。如果你被收取 RM200 Processing Fee，值得向银行要求以书面列明该费用的依据，并确认它是否属于 BNM 已废除的那类收费。这一点请直接向你的银行或律师确认，本文无法代为核实。
Semi-Flexi 贷款的提款费，用多才付多
Semi-flexi 的 Redrawal Fee（RM25/次）只在你提取已还款金额时才产生。如果你从来不动用这个功能，就不会有这笔费用。但如果你经常提款，一年提几次，费用就会累积。Full-flexi 贷款通常连结一个活期户口，提款更方便但利率可能稍高——要根据自己的资金使用习惯判断哪种更划算。
很多费用是”写在合同里”但没人主动跟你讲
讨论里有用户点出：这些费用不算真正”隐藏”，因为银行的 Letter of Offer 和收费表里都有写明，只是大多数买家不会主动去找。马来西亚受 BNM 监管的银行，收费结构理论上须透明披露。问题往往不是银行藏着，而是买家没有问、没有读、没有比较。
签贷款前，做这几件事
以下是一个简单的检查清单，在你签下任何 Letter of Offer 之前用得上：
- ☐ 要求银行提供完整的贷款费用明细表，包括 Processing Fee、Stamp Duty、任何 Account Fee
- ☐ 确认 Processing Fee 的名称和法律依据，对照 BNM 2023年2月关于 Loan Documentation Fee 的指示
- ☐ 问清楚 Loan Agreement Stamping 的实际金额（不是 RM10，是按贷款额比例计算的）
- ☐ 如果是二手房，确认 Valuation Fee 由谁安排、谁付
- ☐ 比较 semi-flexi 和 full-flexi 的 Redrawal 安排，根据自己用钱习惯选择
- ☐ 确认保险（MRTA/MLTA/Fire Insurance）是否强制、费用多少、可否向外购买
- ☐ 把所有杂费加总，和月供一起计入”首年实际支出”
贷款利率是一回事，真正的成本要把所有附加费摊开来看才算数。每家银行的收费项目和金额可能不同，最实际的做法是拿到 Letter of Offer 后，逐行核对、有疑问就问——问清楚，才算真的选好了贷款。
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